Mišljenje Komore, zahtjev Ministarstvu zdravstva, uređenje prostora, nabava opreme, zapošljavanje medicinskog osoblja, ugovor s HZZO-om – otvaranje ordinacije donosi popis obveza koji se čini beskonačnim. U toj gužvi osiguranje najčešće ostaje za kraj, iako su upravo prvi mjeseci rada razdoblje u kojem je ordinacija financijski najranjivija.
U ovom članku donosimo pregled osiguranja o kojima je korisno razmišljati pri otvaranju ordinacije – redom kojim ih trebate, od ulaska u prostor do prvog pacijenta i prvih mjeseci rada. Ako Vaša ordinacija već radi, više o zaštiti postojećeg poslovanja pročitajte u našem vodiču Osiguranje privatne ordinacije ili poliklinike.
Je li osiguranje ordinacije zakonski obvezno?
Polica osiguranja nije među uvjetima koje Ministarstvo zdravstva provjerava pri izdavanju rješenja o obavljanju privatne prakse. Rješenjem se utvrđuje ispunjavaju li se uvjeti s obzirom na prostor, zaposlenike i medicinsko-tehničku opremu.
Zakon o zdravstvenoj zaštiti (čl. 155. stavak 4) ipak propisuje da je poslodavac obvezan sve zdravstvene radnike koji neposredno pružaju zdravstvenu zaštitu stanovništvu osigurati od štete koja bi mogla nastati u provođenju zdravstvene zaštite. To znači da ste, ako u ordinaciji zapošljavate medicinsku sestru ili drugog zdravstvenog radnika, kao poslodavac dužni osigurati i njih.
Zakon pritom ne propisuje minimalnu svotu osiguranja ni opseg pokrića – to se određuje ugovorom s osigurateljem.
Prije ulaska u prostor: ugovor o zakupu i osiguranje prostora
Prije potpisa ugovora o zakupu korisno ga je pročitati i s aspekta osiguranja. Ugovor može propisivati tko osigurava prostor, tko odgovara za štete na njemu i treba li zakupnik dostaviti dokaz o osiguranju.
Čim u prostor uložite novac – u adaptaciju, instalacije, namještaj ili inventar – ta je imovina izložena požaru, izljevu vode, provali i drugim rizicima. Osiguranje radnog prostora pokriva upravo ta ulaganja, uključujući stvari koje su Vaše, a nalaze se u tuđem prostoru.
Kad stigne oprema: osiguranje medicinske i stomatološke opreme
Ultrazvuk, stomatološka jedinica, RTG ili laboratorijski uređaji često su najveća pojedinačna investicija nove ordinacije, a nerijetko su i kupljeni na kredit ili leasing. Osim požara i provale, oprema je izložena kvarovima zbog prenapona, pogreške u rukovanju ili unutarnjeg kvara.
Zato se uz osnovno osiguranje imovine ugovara i osiguranje opreme od loma. Kod opreme kupljene na leasing provjerite i uvjete leasing kuće – osiguranje predmeta leasinga u pravilu je obveza korisnika leasinga.
Prije prvog pacijenta: profesionalna i opća odgovornost
Od prvog pregleda nositelj ordinacije odgovara za štetu koja pacijentu može nastati u liječenju. Dvije vrste odgovornosti često se miješaju:
- Profesionalna odgovornost – pokriva štete nastale zbog stručne pogreške u liječenju, dijagnostici ili zahvatu. Više o pokriću pročitajte na stranici Osiguranje od profesionalne odgovornosti liječnika u privatnoj praksi.
- Opća odgovornost – pokriva štete koje nisu povezane sa stručnim radom, primjerice kad se pacijent posklizne u čekaonici ili mu u ordinaciji bude oštećena stvar. Ugovara se zasebno kroz osiguranje od opće odgovornosti.
Ako ste do sada radili u bolnici ili domu zdravlja, imajte na umu da se polica koju je ugovorio Vaš dosadašnji poslodavac u pravilu odnosi na rad kod njega – ne i na rad u Vašoj ordinaciji.
Kad zaposlite tim: zaposlenici i osiguranje od nezgode
S prvim zaposlenikom postajete poslodavac, a time nastaju i nove obveze:
- osiguranje zdravstvenih radnika od štete u skladu sa Zakonom o zdravstvenoj zaštiti
- odgovornost prema zaposlenicima – za ozljede na radu za koje odgovara poslodavac
- osiguranje od nezgode – za Vas i Vaš tim, uz mogućnost posebnih pokrića za liječnike, primjerice za ozljede šaka i prstiju koje onemogućuju rad. Više na stranici Osiguranje od nezgode za liječnike.
U prvim mjesecima rada: prekid rada i financijski gubici
Nova ordinacija u prvim mjesecima obično ima najviše fiksnih troškova – rate kredita i leasinga, zakup, plaće zaposlenika – a još nema financijsku rezervu. Ako nositelj ordinacije zbog bolesti ili nezgode ne može raditi, ili ordinacija mora zatvoriti zbog štete na prostoru, ti troškovi teku i dalje.
Osiguranje prekida rada i financijskih gubitaka namijenjeno je upravo takvim situacijama – pokriva gubitak prihoda i fiksne troškove dok ordinacija ne radi, a ovisno o ugovorenom pokriću i troškove zamjenskog liječnika.
Podaci pacijenata: cyber osiguranje
Elektronički karton, CEZIH, naručivanje putem e-pošte i aplikacija – ordinacija od prvog dana obrađuje osjetljive zdravstvene podatke. Napad ransomwareom, gubitak kartona ili curenje podataka mogu zaustaviti rad i otvoriti pitanje odgovornosti prema pacijentima. Cyber osiguranje pokriva troškove oporavka sustava, obavještavanja pacijenata i moguće odštetne zahtjeve.
Ordinacija u zakupu u domu zdravlja – na što obratiti pažnju?
Kod ordinacija u zakupu prostora doma zdravlja zgrada i prostor u vlasništvu su zakupodavca, a Vi kao zakupnik odgovarate za svoju imovinu i svoj rad. U praksi to znači da je korisno provjeriti:
- što ugovor o zakupu propisuje o osiguranju i odgovornosti za štete na prostoru
- je li oprema koju unosite Vaša ili je preuzimate od doma zdravlja
- jesu li ulaganja u uređenje prostora koja ste sami financirali obuhvaćena Vašom policom
- postoji li odgovornost prema zakupodavcu za štete koje nastanu iz Vaše ordinacije – primjerice izljevom vode ili požarom
Najčešće pogreške pri otvaranju ordinacije
- osiguranje se ugovara tek nakon početka rada, a oprema je u prostoru već tjednima
- pretpostavka da polica prethodnog poslodavca pokriva i rad u vlastitoj ordinaciji
- ugovorena je profesionalna, ali ne i opća odgovornost
- svota osiguranja opreme ne prati stvarnu nabavnu vrijednost
- zaposlenici nisu obuhvaćeni osiguranjem od štete
- nema zaštite prihoda u razdoblju kad je ordinacija najranjivija
Zašto ugovoriti osiguranje ordinacije preko nas?
Godinama surađujemo s liječnicima i doktorima dentalne medicine u privatnoj praksi, pa do najsitnijeg detalja poznajemo pitanja koja se otvaraju u prvim mjesecima rada ordinacije. Kao društvo za zastupanje u osiguranju nudimo:
- pripremu više opcija ponuda za sve vrste osiguranja ordinacije na jednom mjestu
- razumijemo specifičnosti potreba, bez obzira na to radi li se o osiguranju za ordinacije dentalne medicine, ordinacije obiteljske medicine, specijalističke ordinacije, polivalentne poliklinike i privatne specijalne bolnice i ustanove
- jasno objašnjene mogućnosti i razlike u pokrićima, svotama, isključenjima i franšizama
- pripremamo posebno skrojena pokrića s našim partnerom
- usklađivanje početka polica s danom ulaska u prostor i početka rada
- pomoć pri prijavi štete i komunikaciji s osigurateljem
- imamo više od 25 godina iskustva u osiguranju a jednako toliko dugo surađujemo i s brojnim ordinacijama i poliklinikama
Često postavljana pitanja (FAQ)
Mogu li ugovoriti osiguranje prije nego što dobijem rješenje Ministarstva?
Ponude je moguće pripremiti unaprijed, a početak police u pravilu se može uskladiti s datumom ulaska u prostor, dolaska opreme ili početka rada ordinacije.
Propisuje li zakon minimalnu svotu osiguranja od odgovornosti?
Ne. Zakon o zdravstvenoj zaštiti propisuje obvezu osiguranja zdravstvenih radnika od štete, ali ne određuje svotu ni opseg pokrića – oni se određuju ugovorom s osigurateljem.
Može li pacijent naknadu štete tražiti izravno od osiguratelja?
Da. Kod osiguranja od odgovornosti oštećena osoba prema Zakonu o obveznim odnosima može naknadu tražiti izravno od osiguratelja, najviše do iznosa osigurateljeve obveze.
Osiguranje spremno prije prvog pacijenta
Otvaranje ordinacije dovoljno je zahtjevno i bez nepredviđenih troškova. Javite nam se i pripremit ćemo Vam pregled ponuda za osiguranje ordinacije – usklađen s Vašom djelatnošću, opremom i datumom početka rada.
Usluge iz članka
