Osiguranje imovine od svih rizika - ALL RISK osiguranje

U današnjem dinamičnom poslovnom okruženju, neočekivani prekid rada ili oštećenje objekta, proizvodnog pogona ili opreme može uzrokovati značajne financijske gubitke. Bilo da upravljate proizvodnim pogonom, IT tvrtkom, zdravstvenom ustanovom ili trgovačkim obrtom, očuvanje kontinuiteta poslovanja primarni je cilj svakog poduzetnika.

Dok standardni modeli osiguranja pokrivaju isključivo pojedinačne, unaprijed navedene opasnosti, sve veći broj poduzeća na hrvatskom tržištu bira ALL RISK osiguranje (osiguranje imovine od svih rizika) kao najsveobuhvatniji oblik zaštite poslovne imovine.

Što je ALL risk osiguranje i kako funkcionira?

Osnovna specifičnost ALL RISK police leži u njezinom konceptu pokrića. Za razliku od klasičnih polica koje štete nadoknađuju samo ako su nastale uslijed točno određenih (imenovanih) rizika — poput požara, oluje, provalne krađe ili izljeva vode — ALL RISK model funkcionira po principu obrnute dokazne odgovornosti.

• Standardna polica: Vi kao osiguranik morate dokazati da je šteta nastala uslijed rizika koji je izričito naveden u ugovoru.
• ALL RISK polica: Pokriveni su svi iznenadni, nepredviđeni i vanjski događaji, osim onih koji su u uvjetima osiguranja izričito navedeni kao isključenja. Teret dokazivanja da je događaj isključen leži na osigurateljnoj kući.

Ovakav pristup drastično smanjuje pravnu nesigurnost i rizik od nepokrivenih šteta u praksi.

Ključne prednosti ALL RISK police za poduzetnike? 

1. Opsežno pokriće za poslovnu imovinu

Umjesto ugovaranja više zasebnih ugovora za različite vrste imovine, ALL RISK polica omogućuje obuhvaćanje gotovo cjelokupne poslovne imovine na jednom mjestu:

• Građevinski objekti
• Oprema i strojevi
• IT i elektronička oprema
• Zalihe i inventar

Ugovaranjem jedinstvene police značajno se smanjuje administrativno opterećenje i olakšava upravljanje rizicima.

2. Pokriće nepredviđenih događaja

Nezgode u svakodnevnom radu nerijetko izmaknu pokrićima standardnih polica. ALL RISK štiti vaše poslovanje i u specifičnim okolnostima ako nisu izričito navedene u isključenjima.

Primjeri pokrića iz prakse:

• zaposlenik nenamjerno ošteti stroj tijekom uporabe
• prodor vode uništi IT opremu
• kvar elektroničkih sustava zbog prenapona
• oštećenje proizvodne linije padom predmeta

Ovi slučajevi nisu jasno definirani u standardnim policama, dok ih ALL RISK osiguranje može pokriti, ukoliko nisu posebno isključeni u uvjetima osiguranja.

Na što obratiti pozornost pri izboru i ugovaranju? 

ALL RISK police pružaju visoku razinu fleksibilnosti, no zahtijevaju stručno tumačenje općih uvjeta i detalja u ponudi i kasnijem ugovoru o osiguranju (polici):

• lista isključenja i limiti pokrića
• franšize (učešće u šteti)
• način osiguranja pojedinih rizika (puni iznos osiguranja, svota prvoga rizika, podlimit)
• uvjete osiguranja za specifičnu opremu ili djelatnost
• vrijednost na koju se imovina osigurava (novo nabavna, knjigovodstvena, stvarna, ugovorena) 

Ugovaranje pokrića uslijed prekida poslovanja 

Velika prednost ALL RISK modela je mogućnost ugovaranja pokrića za prekid poslovanja. Ako nepredviđeni štetni događaj, poput požara ili ozbiljnog kvara, privremeno zaustavi vaše svakodnevne operacije, polica preuzima financijski teret tijekom razdoblja oporavka za ugovoreno trajanje pokrića.

U takvim situacijama osiguranje može, ako se ugovori ovaj vid pokrića, nadoknaditi:

• Izgubljenu dobit koju biste ostvarili redovnim radom
• Fiksne rashode (troškove najma, režija i održavanja)
• Plaće zaposlenika
• Financijske obveze poput rata kredita

Ovo pokriće osigurava da tvrtka zadrži stabilnu likvidnost i prebrodi razdoblje sanacije bez ugrožavanja vlastitog opstanka.

Najčešći ugovoreni jamstveni rokovi (razdoblja nadoknade ili indemnity period) za prekid rada u ALL RISK policama osiguranja iznose 12 mjeseci, ali moguće je ugovoriti i za kraća razdoblja jamstva, sve ovisno o specifičnostima zahtjeva i potreba, tako da jamstvo može trajati primjerice tri ili šest mjeseci.

Koja se dodatna osiguranja često ugovaraju uz ALL RISK policu osiguranja?

Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje zaposlenika poduzeća

Cyber osiguranje 

Za koga je namijenjeno ALL Risk osiguranje?

• mala i srednja poduzeća
• proizvodne firme
• IT i tehnološka poduzeća
• zdravstvene ustanove
• logistička i skladišna poduzeća
• uredi s vrijednom opremom
• tvrtke koje ovise o kontinuiranom radu sustava

Zaključak

Spoj police ALL RISK osiguranja imovine od svih rizika s uključenim pokrićem za slučaj prekida rada te osiguranja odgovornosti i CYBER rizika predstavlja širok obuhvat upravljanja poslovnim rizicima. Zasebne police često ostavljaju nepokrivene rizike i praznine u pokriću, no integrirani pristup osigurava pokriveno funkcioniranje tvrtke u svim fazama štetnog događaja — od nastanka fizičke štete do potpunog oporavka poslovanja.

Za izradu izračuna, obratite nam se s povjerenjem — pripremiti ćemo ponude relevantnih osigurateljnih kuća i ponuditi vam optimalno rješenje.