Osiguranje privatne ordinacije ili poliklinike: Vodič za potpunu zaštitu poslovanja

Privatna zdravstvena praksa danas podrazumijeva mnogo više od pružanja kvalitetne zdravstvene skrbi. Liječnici, stomatolozi, koji su vlasnici privatne ordinacije ili poliklinike, svakodnevno donose stručne odluke, upravljaju vrijednom medicinskom opremom, obrađuju osjetljive osobne podatke, vode timove zaposlenika i ulažu značajna sredstva u razvoj svojih ustanova.

U takvom okruženju rizik nije iznimka – on je sastavni dio poslovanja. Odštetni zahtjevi od strane pacijenata, izljevi vode u poslovnom prostoru, kvar dijagnostičkog uređaja ili prekid rada privatne ordinacije ili poliklinike mogu imati ozbiljne financijske posljedice i utjecati na kontinuitet pružanja zdravstvenih usluga.

Zbog toga osiguranje ne bi trebalo promatrati kao zakonsku ili administrativnu obvezu, već kao dio sustava upravljanja rizicima. Dobro strukturiran program osiguranja štiti ne samo imovinu i financijsku stabilnost zdravstvene ustanove, nego i njezin ugled, odnose s pacijentima i dugoročnu održivost poslovanja.

Upravljanje rizicima počinje razumijevanjem poslovanja

Svaka ordinacija i poliklinika ima vlastiti profil rizika. Ordinacija obiteljske medicine, dentalna ordinacija, dermatološka ambulanta ili specijalistička poliklinika ne izlažu se jednakim opasnostima niti imaju iste potrebe.

Prilikom ugovaranja osiguranja privatne ordinacije za zaštitu od rizika potrebno je uzeti u obzir niz čimbenika:

• vrstu zdravstvene djelatnosti
• broj liječnika i zaposlenika
• broj pacijenata
• opseg i složenost zahvata
• vrijednost medicinske opreme
• ovisnost poslovanja o pojedinim uređajima
• lokaciju poslovnog prostora
• digitaliziranost poslovnih procesa

Tek nakon takve analize moguće je odabrati pokrića koja odgovaraju stvarnim potrebama za osiguranje poliklinike.

Osiguranje profesionalne odgovornosti liječnika – zaštita stručnog rada liječnika

Profesionalna odgovornost liječnika temelj je svakog programa osiguranja svake ordinacije i poliklinike.

Bez obzira na iskustvo liječnika, primjenu suvremenih dijagnostičkih metoda ili visoke profesionalne standarde, uvijek postoji mogućnost da pacijent smatra kako je pretrpio štetu tijekom liječenja te pokrene odštetni zahtjev.

Takvi zahtjevi mogu proizlaziti iz različitih okolnosti, primjerice navodne pogrešne ili zakašnjele dijagnoze, komplikacija nakon zahvata, propusta u liječenju ili drugih događaja za koje se tvrdi da su uzrokovali štetu.

Važno je razlikovati dvije stvari.

1. Medicinska komplikacija sama po sebi ne znači automatski profesionalnu pogrešku
2. Podneseni zahtjev ne znači nužno da postoji stvarna odgovornost liječnika.

Međutim, sam postupak dokazivanja na sudu može biti dugotrajan, iscrpljujući i iznimno skup. Osiguranje profesionalne odgovornosti liječnika koncipirano je kako bi, u okviru ugovorenih uvjeta police, zaštitilo liječnika, ordinaciju, polikliniku ili zdravstvenu ustanovu od financijskih posljedica takvih zahtjeva. Ovisno o ugovorenom programu, može uključivati naknadu štete, troškove pravne zaštite i druga ugovorena pokrića.

Za djelatnosti poput stomatologije, oralne kirurgije, ginekologije, estetske medicine, oftalmologije ili drugih invazivnih grana medicine, pravilno ugovorena profesionalna odgovornost posebno je važna zbog prirode zahvata i mogućih odštetnih zahtjeva.

Profesionalna odgovornost nije isto što i opća odgovornost

Jedna od najčešćih zabluda jest da jedna polica odgovornosti pokriva sve moguće situacije.

Profesionalna odgovornost odnosi se na štete koje proizlaze iz pružanja zdravstvene usluge.

Opća odgovornost odnosi se na štete koje mogu nastati tijekom obavljanja djelatnosti, ali nisu posljedica medicinskog postupka.

Primjerice, pacijent može pasti na mokrom podu u čekaonici, posjetitelj može biti ozlijeđen zbog oštećenog stubišta ili dostavljač može pretrpjeti štetu tijekom boravka u poslovnom prostoru.

Takvi događaji ne proizlaze iz obavljanja liječničke djelatnosti, ali mogu predstavljati osnovu za odštetni zahtjev prema ordinaciji ili poliklinici.

Zbog toga se profesionalna i opća odgovornost međusobno nadopunjuju, a ne zamjenjuju.

Osiguranje medicinske opreme za ordinacije i poliklinike

Suvremena zdravstvena djelatnost nezamisliva je bez sofisticirane medicinske opreme.

Dentalne jedinice, CBCT uređaji, RTG sustavi, ultrazvučni uređaji, operacijski mikroskopi, laseri, sterilizatori i laboratorijska oprema često predstavljaju najveću pojedinačnu investiciju zdravstvene ustanove.

Njihova vrijednost može dosezati stotine tisuća eura, a u mnogim slučajevima upravo jedan uređaj predstavlja ključni preduvjet za nastavak rada.

Zato nije dovoljno razmišljati samo o vrijednosti uređaja.

Treba razmišljati i o posljedicama njegova privremenog ili trajnog izostanka iz funkcije.

Osiguranje medicinske opreme zdravstvene ustanove

Medicinski uređaji izloženi su različitim rizicima.

To nisu samo požar ili provala.

Moguća su mehanička oštećenja, prenaponski udari, određene vrste kvarova, oštećenja tijekom transporta unutar objekta ili drugi iznenadni događaji, ovisno o vrsti uređaja i ugovorenim pokrićima.

Kod vrijedne medicinske opreme posebnu pozornost potrebno je posvetiti pravilnom određivanju osigurane vrijednosti, načinu obračuna naknade štete te uvjetima pod kojima se pojedini uređaji osiguravaju.

U praksi nije rijetkost da je uređaj formalno osiguran, ali iznos osiguranja više ne odgovara njegovoj stvarnoj vrijednosti ili da pojedina pokrića nisu ugovorena.

Osiguranje poslovnog prostora liječničke ordinacije

Poslovni prostor nije samo mjesto rada.

On predstavlja ulaganje koje uključuje građevinski dio objekta, unutarnje uređenje, medicinski namještaj, informatičku opremu, arhivu, potrošni materijal i drugu poslovnu imovinu.

Požar, izlijevanje vode, oluja ili druga iznenadna šteta mogu u svega nekoliko sati zaustaviti rad ordinacije na više tjedana ili mjeseci.

Zato je potrebno redovito provjeravati jesu li iznosi osiguranja ažurirani, osobito nakon adaptacija, nabave nove opreme ili proširenja poslovanja.

Osiguranje prekida rada i osiguranje financijskih gubitaka liječnika

Učestali su iznenadni, neplanirani i neželjeni slučajevi koji mogu dovesti do privremenog prestanka rada privatne prakse, a najčešći su zbog bolesti ili nezgode osigurane osobe.

Kada nastupe takvi događaji, sve obveze i dalje ostaju koje se moraju plaćati.

Brojni su troškovi koji su uobičajeni za skoro svaku privatnu ordinaciju ili polikliniku, kao što su npr. zakup prostora, rate za opremu koja se financira putem leasinga, kreditne obveze, svi fiksni troškovi…

Nezaobilazan, vjerojatno najvažniji i najznačajniji izdatak je trošak plaćanje zamjene (liječnika koji će skrbiti o pacijentima kako bi se nastavio kontinuitet pružanja zdravstvene zaštite).

Odgovornost prema vlastitim zaposlenicima

Zdravstveni djelatnici svakodnevno rade u okruženju koje uključuje medicinske instrumente, kemikalije, biološke materijale i druge profesionalne rizike.

Poslodavac je obvezan osigurati sigurne uvjete rada, ali ni uz najviše standarde zaštite nije moguće u potpunosti isključiti mogućnost nezgode ili ozljede na radu.

U određenim okolnostima mogu nastati zahtjevi za naknadu štete prema poslodavcu, zbog čega je važno razmotriti i osiguranje odgovornosti prema vlastitim djelatnicima.

Osiguranje od nezgode

Liječnici i zdravstveni djelatnici često rade pod povećanim fizičkim i psihološkim opterećenjem.

Osiguranje od nezgode može predstavljati dodatnu financijsku sigurnost u slučaju posljedica nezgode, poput trajne invalidnosti ili drugih ugovorenih rizika, neovisno kada i gdje se dogodi.

Za liječnike su razvijeni posebni programi osiguranja od nezgode, koji imaju specifične i posebne uvjete osiguranja, prvenstveno u smislu osiguranja ruku i prstiju.

Određenim liječnicima specijalistima, u slučaju gubitka ili trajne neuporabljivosti palca ili kažiprsta utvrđuje se 100%-tna invalidnost, dok je to u uobičajenim tablicama za utvrđivanje invalidnosti najčešće do 10% ugovorenog iznosa osiguranja.

Mnoge privatne zdravstvene ustanove ugovaraju kolektivno osiguranje od nezgode kao dio politike brige o zaposlenicima i upravljanja ljudskim potencijalima.

Cyber rizici u ordinacijama i poliklinikama

Ransomware

Enkripcija podataka

Gubitak medicinske dokumentacije

GDPR odgovornost

Prekid rada IT sustava

Troškovi obavještavanja pacijenata

Najčešće pogreške pri ugovaranju osiguranja

Iskustvo pokazuje da problemi najčešće ne nastaju zato što osiguranje nije ugovoreno, nego zato što program osiguranja nije redovito prilagođavan razvoju poslovanja.

Najčešće se susreću sljedeće situacije:

• police nisu ažurirane nakon nabave nove opreme,
• osigurani iznosi više ne odgovaraju stvarnim vrijednostima,
• ugovorena je profesionalna odgovornost, ali nije ugovorena opća odgovornost,
• nije ugovoreno osiguranje prekida rada ordinacije,
• nisu prikladni limiti odgovornosti u odnosu na stvarne rizike,
• police se godinama automatski obnavljaju bez ažuriranja podataka i stvarnog stanja.

Redovita revizija programa osiguranja omogućuje da pokrića prate razvoj ordinacije, nova ulaganja i promjene u poslovanju.

Osiguranje kao dio strategije poslovanja

Najuspješnije zdravstvene ustanove osiguranje ne promatraju kao administrativni trošak, nego kao alat upravljanja rizicima.

Jednako kao što ulažu u edukaciju liječnika, novu dijagnostičku opremu ili informatičke sustave, ulažu i u zaštitu poslovanja od događaja koji bi mogli ugroziti njegov kontinuitet.

Takav pristup omogućuje da se u slučaju nepredviđenih okolnosti pažnja usmjeri na pacijente i nastavak rada, umjesto na saniranje financijskih posljedica.

Treba li svaka ordinacija ista osiguranja?

Ne.

Rizici se razlikuju ovisno o vrsti djelatnosti.

Primjerice, dermatološka ordinacija nema jednake potrebe kao:

• dentalna ordinacija,
• ginekološka ordinacija,
• oftalmološka klinika,
• ortopedska poliklinika,
• kirurška ustanova.

Zato je važno prije ugovaranja uzeti u obzir, razumjeti i precizno definirati:

• djelatnost
• vrijednost opreme
• broj zaposlenih
• broj pacijenata
• vrste zahvata
• lokaciju poslovnog prostora
• postojeće rizike

Kako odabrati odgovarajuću policu za ordinaciju ili polikliniku?

Najčešća pogreška nije odabrati “pogrešno” osiguranje, već pretpostaviti da su sve police jednake.

One se mogu razlikovati prema:

• opsegu pokrića
• limitima osiguranja
• franšizama
• isključenjima
• dodatnim pokrićima
• postupku prijave štete

Upravo zbog toga je vrijedno pažnje i vremena, detaljno pojašnjenje ponuda osiguravatelja, što može pomoći u odabiru rješenja koje najbolje odgovara konkretnoj zdravstvenoj ustanovi.

Zaključak

Privatna ordinacija ili poliklinika danas predstavlja složen poslovni sustav u kojem su stručnost zdravstvenih djelatnika, vrijedna medicinska oprema, zaposlenici i povjerenje pacijenata međusobno povezani.

Zbog toga cjelovit program osiguranja ne bi trebao obuhvaćati samo profesionalnu odgovornost liječnika, već i zaštitu poslovne imovine, medicinske opreme, osiguranje prekida rada, osiguranje od opće odgovornosti te odgovarajuća pokrića za zaposlenike.

Svaka ordinacija i poliklinika ima specifične potrebe, pa program osiguranja treba biti prilagođen njezinoj djelatnosti, veličini, opremi i rizicima kojima je izložena. Redovita analiza postojećih polica i usporedba dostupnih rješenja važan su korak prema dugoročno sigurnijem i stabilnijem poslovanju.

Često postavljena pitanja o osiguranju privatnih ordinacija i poliklinika (FAQ)

Pokriva li osiguranje profesionalne odgovornosti automatski i opću odgovornost?

Ne. To je jedna od najčešćih zabluda. Osiguranje profesionalne odgovornosti pokriva isključivo štete nastale uslijed liječničke pogreške ili propusta u liječenju. Za štete poput poskliznuća pacijenta u čekaonici ili ozljede posjetitelja u prostoru poliklinike potrebno je ugovoriti policu opće odgovornosti. Kombinacija ova dva pokrića pruža znatno veći opseg zaštite.

Je li profesionalna odgovornost liječnika zakonski obvezna?

Odgovornost za štetu liječnika i drugih zdravstvenih radnika od 25. listopada 2023. godine i Zakonom je regulirana te se u Zakonu o zdravstvenoj zaštiti navodi: „Poslodavac je obvezan sve zdravstvene radnike koji neposredno u vidu zanimanja pružaju zdravstvenu zaštitu stanovništvu osigurati od štete koja bi mogla nastati u provođenju zdravstvene zaštite“.

Što točno pokriva cyber osiguranje u zdravstvenim ustanovama?

Cyber osiguranje štiti vas od financijskih i operativnih gubitaka uzrokovanih hakerskim napadima (poput ransomware ucjena) ili curenjem podataka. Polica pokriva troškove angažiranja IT stručnjaka za oporavak sustava, troškove pravnog zastupanja i obrane, kao i eventualne naknade štete trećim stranama zbog povrede privatnosti.

Kako se određuje osigurana vrijednost medicinske opreme?

Vrijednost opreme određuje se prema njezinoj nabavnoj vrijednosti ili stvarnoj (tržišnoj) vrijednosti u trenutku ugovaranja police, ovisno o uvjetima osiguranja. Ključno je redovito ažurirati ove svote.

Ako nabavite novi CBCT uređaj, laser ili dentalnu jedinicu, odmah se javite kako biste uvrstili u pokriće i izbjegli rizik.

Može li osiguranje pokriti troškove dok ordinacija ili poliklinika ne radi?

Da, upravo tome služi osiguranje financijskih gubitaka u slučaju prekida rada ordinacije ako morate privremeno zatvoriti vrata zbog bolesti, nezgode ili elementarne nepogode.

Koliko često trebam revidirati i ažurirati police osiguranja?

Revizija programa osiguranja nužna je i potrebno minimalno jednom godišnje. Razvoj poslovanja, zapošljavanje novih liječnika, uvođenje novih i invazivnijih medicinskih zahvata ili kupnja modernije opreme izravno mijenjaju vaš profil rizika.

Naš tim u agenciji Nulla Dies stoji vam na raspolaganju za redovite godišnje evaluacije.

Želite provjeriti je li vaša ordinacija prikladno zaštićena?

U agenciji NULLA DIES specijalizirani smo upravo za rizike kojima su izloženi liječnici, ordinacije i poliklinike.

Razumijemo specifičnosti djelatnosti u zdravstvu i uspijevamo pronaći odgovor na sve zahtjeve i kreirati što je moguće više cjelovite programe osiguranja.

Osigurajte svoju ordinaciju na vrijeme i javite nam se već danas i provjerite pokrivaju li vaša osiguranja stvarne rizike kojima je izložena vaša ordinacija ili poliklinika.