U poslovanju se nepredviđene situacije mogu dogoditi bez obzira na djelatnost, veličinu tvrtke ili iskustvo. Šteta koju vaše poslovanje prouzroči trećoj osobi može imati značajne financijske posljedice.
Što je osiguranje od odgovornosti?
Osiguranje od odgovornosti pruža financijsku zaštitu od rizika nastanka obveze naknade štete trećim osobama, kada za štetu postoji odgovornost osiguranika i kada je o osiguranom slučaju prema uvjetima ugovorenog osiguranja.
Ovisno o prirodi poslovanja i vrsti rizika, najčešće razlikujemo:
- Osiguranje opće (javne) izvanugovorne odgovornosti
- Osiguranje od profesionalne odgovornosti
- Osiguranje od odgovornosti za proizvod (produktna odgovornost)
U nastavku donosimo pregled svake vrste osiguranja kako biste lakše prepoznali koje je pokriće relevantno za vaše poslovanje.
Osiguranje opće (javne) odgovornosti
Što je predmet osiguranja?
Predmet ovog osiguranja je zakonska građanskopravna izvanugovorna odgovornost osiguranika za štetu koju trećim osobama prouzroči u vezi s obavljanjem svoje djelatnosti ili posjedovanjem/korištenjem stvari.
Jednostavno rečeno, ako je vaše poduzeće odgovorno za štetu prema trećoj osobi, osiguratelj, u skladu s uvjetima ugovora, ugovorenim opsegom pokrića i limitima, može nadoknaditi štetu za koju postoji osigurateljna obveza.
Ovisno o ugovorenom pokriću, osiguranje se može proširiti i na zaposlenike, primjerice tako da se zaposlenici za određene situacije smatraju trećim osobama.
Najčešća pokrića uključuju:
- Tjelesne ozljede ili smrt treće osobe.
- Oštećenje ili uništenje tuđe imovine.
- Financijske štete koje izravno proizlaze iz pokrivenog štetnog događaja.
- Troškove obrane od neosnovanih odštetnih zahtjeva, ako je to ugovoreno policom
Kome je namijenjeno?
Osiguranje opće odgovornosti može biti namijenjeno različitim poduzetnicima i organizacijama, među ostalim:
- Poduzetnicima, trgovačkim društvima i obrtnicima.
- Trgovinama, hotelima i ugostiteljskim objektima.
- Proizvođačima i pružateljima usluga.
- Vlasnicima i korisnicima poslovnih prostora
- Izvođačima radova i drugim poslovnim subjektima koji tijekom obavljanja djelatnosti mogu prouzročiti štetu trećim osobama.
Koji su izvori opasnosti?
Rizici povezani sa svakodnevnim poslovanjem mogu biti različiti, primjerice:
- Poslovni prostor: Kupac se posklizne na mokrom podu i ozlijedi se.
- Oprema i strojevi: Predmet s opreme padne na prolaznika i ozlijedi ga.
- Obavljanje djelatnosti: Zaposlenik tijekom rada ošteti tuđu imovinu.
- Održavanje objekta: Treća osoba se ozlijedi zbog neispravnih stepenica.
- Radovi kod klijenta: Izvođač tijekom radova ošteti imovinu naručitelja ili susjednog objekta.
Primjeri iz prakse
- Primjer 1 (Trgovina): Kupac ulazi u trgovinu i posklizne se na prolivenoj tekućini koja nije bila odgovarajuće označena. Pri padu zadobije prijelom ruke.
- Primjer 2 (Ugostiteljstvo):Konobar slučajno prolije vino po gostu i pritom ošteti njegovu odjeću
- Primjer 3 (Građevina): Zaposlenik građevinske tvrtke tijekom izvođenja radova na objektu ošteti fasadu susjedne zgrade.
Osigurajte svoje svakodnevno poslovanje
Ne dopustite da nepredviđeni događaji ugroze financijsku stabilnost vašeg poslovanja. Kliknite ovdje i zatražite neobvezujuću ponudu za osiguranje opće odgovornosti.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti
Što je predmet osiguranja?
Predmet osiguranja je odgovornost za štetu koju osiguranik prouzroči klijentu zbog stručnog propusta, pogreške ili nemara pri obavljanju svoje profesionalne djelatnosti, u skladu s uvjetima ugovorenog osiguranja.
Tipični stručni propusti mogu uključivati:
- davanje pogrešnog stručnog savjeta ili izračuna
- propuštanje važne radnje ili zakonskog roka
- pogrešno sastavljanje dokumentacije
- pogrešno vođenje poslovnih knjiga
- pogrešku u stručnom projektu ili procjeni.
Kome je namijenjeno?
Osiguranje profesionalne odgovornosti namijenjeno je pojedincima i društvima koja pružaju stručne i intelektualne usluge, primjerice:
- liječnicima i zdravstvenim ustanovama
- odvjetnicima, javnim bilježnicima i sudskim vještacima
- računovođama, revizorima i poreznim savjetnicima
- arhitektima, projektantima, inženjerima i geodetima
- IT stručnjacima
- posrednicima u prometu nekretninama
- drugim stručnjacima koji svojim profesionalnim radom mogu prouzročiti štetu klijentu.
Napomena: Za određene profesije osiguranje od profesionalne odgovornosti može biti zakonski obvezno, dok se za druge profesije ugovara dobrovoljno.
Koji su izvori opasnosti?
Najčešći rizici uključuju:
- propust pri pružanju zdravstvene usluge
- nepravilno izrađen građevinski projekt ili pogrešnu stručnu procjenu
- pogrešno vođenje poslovnih knjiga
- pogrešno sastavljenu dokumentaciju
- propuštanje ugovornog ili zakonskog roka
- davanje pogrešnog stručnog savjeta.
Primjeri iz prakse
Primjer 1 – Knjigovodstvo: Knjigovođa pogrešno obračuna poreznu obvezu. Klijent zbog toga mora platiti dodatni porez, kazne i kamate.
Primjer 2 – Arhitektura: Projektant napravi pogrešku u projektu. Tijekom gradnje potrebno je izmijeniti dio izvedenih radova, što uzrokuje dodatne troškove.
Primjer 3 – Medicina: Liječnik tijekom liječenja napravi stručni propust zbog kojeg pacijent pretrpi štetu.
Primjer 4 – Pravo: Odvjetnik propusti rok za podnošenje žalbe, zbog čega klijent izgubi mogućnost ostvarivanja svog zahtjeva.
Zaštitite svoju profesionalnu odgovornost
Jedna nenamjerna pogreška može ugroziti godine truda i imati značajne financijske posljedice za vas i vaše poslovanje.
Saznajte je li osiguranje profesionalne odgovornosti obvezno za vašu struku i ugovorite policu s prikladnim pokrićima.
Osiguranje od odgovornosti za proizvod – produktna odgovornost
Što je predmet osiguranja?
Predmet osiguranja je odgovornost proizvođača ili drugih subjekata uključenih u stavljanje proizvoda na tržište za štetu koju neispravan ili opasan proizvod može prouzročiti trećoj osobi, u skladu s primjenjivim propisima i uvjetima ugovorenog osiguranja.
Do štete može doći zbog:
- konstrukcijskog ili proizvodnog nedostatka
- nedostataka u uputama za uporabu
- neadekvatnih ili nepotpunih sigurnosnih informacija i upozorenja
- neispravnog materijala ili komponente.
Kome je namijenjeno?
Osiguranje produktne odgovornosti posebno je relevantno za:
- proizvođače finalnih proizvoda i komponenti
- uvoznike i distributere
- trgovce, u situacijama u kojima za njih postoji odgovornost prema primjenjivim propisima ili ugovornim obvezama
- druge subjekte koji sudjeluju u lancu opskrbe i stavljanju proizvoda na tržište.
Koji su izvori opasnosti?
Rizici mogu nastati zbog:
- tehničke pogreške u proizvodu ili neispravnog materijala
- nedostatne kontrole kvalitete
- pogrešnih ili nepotpunih uputa za uporabu
- nedovoljnih sigurnosnih upozorenja
- nedostatka u konstrukciji proizvoda.
Primjeri iz prakse
Primjer 1 – Kućanski uređaj: Električni uređaj se zbog proizvodnog nedostatka pregrije i zapali. Korisnik zadobije opekline, a požar ošteti stan.
Primjer 2 – Dječja igračka: Na igrački se odvoji sitni dio koji dijete proguta i pritom se ozlijedi.
Primjer 3 – Prehrambena industrija: Proizvod se kontaminira tijekom proizvodnje ili pakiranja, a potrošač se nakon konzumacije razboli.
Zaštitite svoje proizvode na tržištu
Ako proizvodite, uvozite ili distribuirate proizvode, osiguranje produktne odgovornosti može vam pomoći u zaštiti od financijskih posljedica odštetnih zahtjeva povezanih s proizvodima.
Pošaljite upit našim stručnjacima za produktnu odgovornost.
Najjednostavnije za zapamtiti
Opća odgovornost: šteta je nastala u vezi s mojim svakodnevnim poslovanjem, djelatnošću, prostorom ili stvarima.
Profesionalna odgovornost: šteta je nastala zbog moje stručne pogreške, propusta ili pogrešnog stručnog savjeta.
Produktna odgovornost: šteta je povezana s neispravnim ili opasnim proizvodom koji proizvodim, uvozim ili distribuiram, odnosno stavljam na tržište.
Ključne razlike koje morate znati
Važno je razlikovati osiguranje od odgovornosti od osiguranja vlastite imovine.
Primjerice, ako požar uništi vaše skladište ili poslovnu opremu, riječ je o šteti na vašoj vlastitoj imovini i relevantno je osiguranje imovine.
Osiguranje od odgovornosti odnosi se na situacije u kojima postoji vaša odgovornost za štetu prema trećim osobama, uz uvjete i opseg pokrića ugovorene policom.
Važno
Konkretan opseg pokrića, osigurani rizici, isključenja, franšize, limiti i druge ugovorne odredbe ovise o pojedinoj polici i uvjetima osiguranja. Primjeri navedeni na ovoj stranici služe za lakše razumijevanje vrsta odgovornosti i ne predstavljaju potvrdu pokrića u konkretnom slučaju.
