INTERVJU: Rizici obavljanja liječničke djelatnosti u privatnoj praksi - Ivana Dilberović
Razgovarali smo s Ivanom Dilberović, stručnjakinjom za osiguranje, licenciranim posrednikom, s više od 25 godina iskustva u radu s liječnicima (doktorima medicine i doktorima dentalne medicine), brojnim privatnim ordinacijama i poliklinikama i različitim specijalističkim medicinskim ustanovama.
Tijekom karijere specijalizirala se za osiguranje i distribuciju u području zdravstvenog sektora i medicinskih profesija te ugovaranju specijaliziranih proizvoda „medicinskih osiguranja“ koji uključuju osiguranje od profesionalne odgovornosti liječnika, osiguranje financijskih gubitaka i prekida rada ordinacije, pravnu zaštitu namijenjenu liječnicima, osiguranje medicinske opreme i imovine zdravstvenih ustanova (ordinacija i poliklinika).
U razgovoru nam je objasnila kojim rizicima su danas izloženi zdravstveni djelatnici, koja su rješenja i zašto kvalitetna polica osiguranja znači puno više od formalnosti.
Kako ste se specijalizirali upravo za osiguranje u području zdravstvenog sektora?
Kroz dugogodišnji rad vrlo sam rano prepoznala da zdravstveni sektor ima specifične potrebe koje se ne mogu kvalitetno pokriti standardnim policama osiguranja. Rad s liječnicima, ordinacijama i poliklinikama traži dobro razumijevanje njihove svakodnevice, odgovornosti i rizika kojima su izloženi.
S vremenom sam se sve više usmjerila upravo na taj segment jer zahtijeva individualan pristup i detaljnu analizu i utvrđivanje potreba svakog klijenta. Danas mogu reći da iza svakog kvalitetno ugovorenog osiguranja stoji puno više od same police — nužno je razumijevanje načina rada zdravstvene ustanove.
„Stranke danas najviše traže individualan pristup i jasno razumijevanje rizika i zaštite kroz policu osiguranja“
Koliko se tržište promijenilo tijekom Vaše karijere?
Promjene su velike. Nekada su liječnici najčešće razmišljali samo o obveznima osiguranjima i osnovnom osiguranju profesionalne odgovornosti, dok danas postoji puno veća svijest o poslovnim i operativnim rizicima. Prvenstveno mislim na znatno povećane troškove za angažiranje zamjenskog liječnika za vrijeme odsutnosti i prekidu rada zbog bolesti.
Privatne ordinacije i poliklinike danas ulažu značajna sredstva u medicinsku opremu, digitalne sustave i specijalizirane uređaje. Istovremeno su očekivanja pacijenata veća, a pravni i regulatorni okvir kompleksniji. Zbog toga je potreba za kvalitetnom zaštitom puno šira nego prije deset ili petnaest godina.
Koje rizike liječnici i ordinacije najčešće podcjenjuju?
Rizik nije samo medicinska pogreška, nego i npr. prekid rada, pored brojnih drugih rizika kojima su liječnici izloženi prilikom obavljanja djelatnosti.
Vrlo često se fokusiraju isključivo na profesionalnu odgovornost liječnika, dok se zanemaruju rizici vezani za poslovanje, neovisno radilo se o malom ili velikom timu, koji mogu imati ozbiljne financijske posljedice.
Primjerice, kvar ključnog medicinskog uređaja ili iznenadni događaji kao što su bolest ili nezgoda koji uzrokuje prekid rada ordinacije može stvoriti velike financijske gubitke i čak dovesti u pitanje opstanak prakse i egzistencije. Mnogi tek tada postanu svjesni koliko su ovisni o kontinuitetu rada i funkcionalnosti opreme i tada shvate da su prepušteni sami sebi jer je to samo njihov problem koji moraju hitno i bez odlaganja riješiti.
Također, često se podcjenjuju odštetni zahtjevi pacijenata, troškovi pravne zaštite i mogućih postupaka koji mogu nastati čak i kada se na kraju niti ne utvrdi postojanje odgovornosti liječnika.
“Najveći problem nastaje kada se polica osiguranja počne detaljno čitati tek nakon što nastupi štetni događaj.”
Koje su danas „must have“ vrste osiguranja dostupne za kvalitetno pokriće za ordinaciju ili polikliniku?
Kvalitetno osiguranje mora biti prilagođeno konkretnoj specijalizaciji, djelatnosti i načinu rada pojedine privatne prakse. Ne postoje univerzalna rješenja koja jednako odgovaraju svima.
Najčešće, pored ostalih, govorimo o kombinaciji nekoliko važnih područja zaštite:
- osiguranje profesionalne odgovornosti liječnika
- osiguranje financijskih gubitaka i prekida rada
- osiguranje imovine ordinacije i poliklinike - medicinske opreme, uređaja i aparata
- osiguranje od posljedica nesretnog slučaja
- osiguranje pravne zaštite
- cyber osiguranje
Kod specijalističkih ordinacija i poliklinika, posebno je važno kvalitetno prilagoditi potrebama i definirati pokrića vezana uz skupu dijagnostičku i medicinsku opremu jer upravo ona predstavlja temelj poslovanja.
Koliko je važno osiguranje prekida rada ordinacije?
Osiguranje financijskih gubitaka uslijed prekida rada ordinacije je jedno od najpodcjenjenijih područja osiguranja.
Liječnik koji samostalno uz medicinsku sestru ili tehničara obavlja liječničku djelatnost u privatnoj praksi izložen je riziku nemogućnosti rada uslijed bolesti ili nezgode što nekada zahtijeva dugotrajno liječenje. Nemogućnost rada može dovesti u pitanje sam opstanak ordinacije i ugroziti egzistenciju liječnika, jer zbog jednog takvog nepredviđenog događaja, koji spriječi liječnika u obavljanju djelatnosti na neko određeno vrijeme - troškovi poslovanja i dalje postoje. Najamnina, plaćanje zamjene, leasing uređaja i ostale obveze ne prestaju. Troškovi liječnika na zamjeni, unatrag nekoliko godina su se značajno povećali.
U takvim situacijama osiguranje financijskih gubitaka za slučaj prekida rada može biti ključno i poslužiti kao svojevrstan „financijski most“ za povratak u stabilnost.
„Mnogi liječnici tek nakon konkretnih primjera iz svoje okoline postanu svjesni koliko samo nekoliko tjedana ili mjeseci zastoja može imati ozbiljne posljedice“.
Koliko su danas važna osiguranja medicinske opreme i uređaja?
Izuzetno važna, posebno zato što vrijednost medicinske opreme kontinuirano raste. Samo ako se prisjetim mojih posjeta i sastanaka u ordinacijama i poliklinikama prije dvadeset godina i danas – to je neusporedivo. Liječnici su uložili i ulažu ogromna sredstva u svoje prostore, opremu sve kako bi pružali vrhunsku uslugu svojim pacijentima.
Moderni uređaji često su vrlo sofisticirani i osjetljivi, a kvarovi mogu nastati zbog različitih razloga — od tehničkih problema i prenapona do ljudske pogreške ili vanjskih utjecaja.
Osim same vrijednosti uređaja, treba uzeti u obzir i činjenicu da bez određenog uređaja ordinacija ponekad ne može normalno funkcionirati. Upravo zato je važno pravilno definirati opseg pokrića i način osiguranja opreme.
Primjećujete li povećan interes za osiguranje profesionalne odgovornosti liječnika?
Da, značajno više nego prije. Samim ulaskom Hrvatske u EU, osiguranje profesionalne odgovornosti liječnika je postalo obvezno još od 2013. godine i na taj način je zakonodavac jasno adresirao kome se pacijenti obraćaju za naknadu štete.
Liječnici danas rade u okruženju u kojem su pravna pitanja i sudski postupci sve češći. Čak i kada nema stvarne odgovornosti, sami odvjetnički troškovi mogu biti vrlo visoki.
Osim osiguranja profesionalne odgovornosti i osiguranje pravne zaštite daje dodatnu sigurnost jer omogućuje stručnu pravnu pomoć i pokrivanje troškova u slučaju kaznenih postupaka, koji mogu trajati dugo i biti vrlo zahtjevni.
Možete li podijeliti primjer iz prakse koji pokazuje važnost kvalitetnog osiguranja?
Naravno, bez otkrivanja identiteta stranke.
Imali smo brojne situaciju u kojima su osiguranici zbog bolesti bili prisiljeni posvetiti se liječenju, a ordinacija je morala funkcionirati nesmetano angažiranjem zamjene.
Stranke su u tim, zaista teškim trenucima, imali kvalitetno ugovoreno osiguranje financijskih gubitaka i prekida rada, što je značajno ublažilo financijski gubitak i omogućilo kontinuitet poslovanja.
Podrazumijeva se da sam uvijek uključena zajedno sa strankama u postupak ostvarivanja njihovih prava iz polica kada se dogodi šteta; od samog početka – pomoć kod prijave štete, upućivanje stranaka na pravovremenu dostavu dokumentacije i potrebnih dokaza za utvrđivanje osnovanosti naknade tj. osigurnine.
Kvarovi i lomovi uređaja, izljevi vode, provalne krađe, razbijena stakla, indirektni i direktni udari groma, požari…sve se to događa i vrlo učestalo.
„Takve situacije najbolje pokazuju koliko je važno unaprijed razmišljati o rizicima“.
Kakva su očekivanja liječnika danas u odnosu na ranije godine?
Danas je puno veći fokus na individualnom pristupu i detaljnom razumijevanju pokrića.
Klijenti više ne žele samo “imati policu”, nego žele znati što je konkretno pokriveno, gdje postoje potencijalni rizici i kako se mogu zaštititi u specifičnim situacijama.
To je pozitivan razvoj jer kvalitetno osiguranje uvijek počinje kvalitetnom analizom potreba i ugovaranjem prikladnih pokrića.
Što smatrate posebno bitnim kad je u pitanju osiguranje liječnika, ordinacija, poliklinika i drugih oblika privatne prakse?
Najvažnije je ne promatrati osiguranje kao „još jedan izdatak, rashod“, administrativnu obvezu ili formalnost.
Dobra polica osiguranja treba biti dio odgovornog upravljanja ordinacijom ili poliklinikom. Kada se osiguranje ugovara pravovremeno i kvalitetno, ono može zaštititi ne samo poslovanje i imovinu, nego i dugogodišnji profesionalni ugled.
“U zdravstvu ne postoji univerzalno rješenje — kvalitetna zaštita uvijek počinje razumijevanjem konkretnih rizika.”