Kuća je za većinu obitelji najveća investicija u životu. Ipak, o njezinoj zaštiti od nepredviđenih događaja razmišljamo tek kad olujni vjetar podigne crijep, kad potres napravi pukotine na zidovima ili kad se u podrumu pojavi voda.
Polica osiguranja kuće na prvi pogled djeluje jednostavno, ali upravo u detaljima – koja su pokrića uključena, kolika je svota osiguranja i što je isključeno – krije se razlika između štete koju plaća osiguratelj i štete koju plaćate sami. U nastavku smo odgovorili na pitanja koja nam stranke najčešće postavljaju.
Je li osiguranje obiteljske kuće obvezno?
Ne. Za razliku od stambenih zgrada, u kojima su suvlasnici dužni osigurati zajedničke dijelove zgrade, osiguranje obiteljske kuće je dobrovoljno.
Iznimka je kuća kupljena ili izgrađena uz stambeni kredit. Banke u tom slučaju u pravilu traže da nekretnina bude osigurana i da se polica vinkulira (založi) u korist banke. To znači da se u slučaju veće štete naknada isplaćuje banci, odnosno uz njezinu suglasnost osiguraniku.
Što obuhvaća osiguranje obiteljske kuće?
Polica osiguranja doma obično se sastoji od tri dijela, koja se mogu ugovoriti zajedno ili zasebno:
- Građevinski dio kuće – zidovi, krov, podovi, instalacije, stolarija i drugi trajno ugrađeni dijelovi.
- Kućanstvo – namještaj, kućanski uređaji, elektronika, odjeća i ostale pokretne stvari u kući.
- Odgovornost prema trećim osobama – štete koje Vi ili članovi Vašeg kućanstva prouzročite drugima.
Česta je zabluda da polica za kuću automatski pokriva i stvari u njoj. Ako je osiguran samo građevinski dio, namještaj i uređaji oštećeni u požaru ili poplavi nisu pokriveni.
Koji su rizici najčešće pokriveni osnovnim pokrićem?
Osnovno pokriće kod većine osiguratelja uključuje:
- požar i eksploziju
- izravni udar groma
- oluju i tuču
- pritisak snijega
- pad letjelice
- udar motornog vozila u kuću
Sve ostalo – izljev vode, provala, potres, poplava, lom stakla, prenapon – u pravilu se ugovara kao dodatno pokriće. Zato je važno u ponudi provjeriti što je točno uključeno, a ne pretpostaviti da polica „pokriva sve“.
Pokriva li polica štetu od potresa?
Samo ako je potres ugovoren kao dodatno pokriće – u osnovnom pokriću ga u pravilu nema. Kod osiguranja od potresa važno je obratiti pažnju na:
- Jačinu potresa – uvjeti osiguranja obično propisuju minimalnu jačinu potresa od koje je šteta pokrivena.
- Franšizu – kod potresa se često ugovara sudjelovanje osiguranika u šteti, pa se manje štete ne isplaćuju, a kod većih se odbija ugovoreni iznos.
- Područje – cijena pokrića može ovisiti o seizmičkoj aktivnosti područja na kojem se kuća nalazi.
Pokriva li polica poplavu i prodor vode?
Ovisi o tome odakle voda dolazi. „Voda“ u uvjetima osiguranja nije jedan rizik, nego nekoliko različitih:
- Izljev vode iz instalacija – pukla cijev, kvar bojlera ili crijeva perilice.
- Prodor oborinske vode – kiša koja prodre kroz krov, zidove ili otvore.
- Poplava, bujica i visoka voda – izlijevanje rijeka ili potoka.
- Podzemne vode – voda koja prodire iz tla, primjerice u podrum. Ovaj rizik je kod mnogih osiguratelja isključen.
Svaki od ovih rizika ugovara se zasebno i ima svoja pravila. Ako se kuća nalazi uz vodotok ili ima podrum, ovo je jedno od prvih pitanja koje vrijedi raščistiti prije sklapanja police. Više o izljevu vode pročitajte u članku Izlio sam vodu susjedu: pokriva li to osiguranje stana?
Kako se određuje svota osiguranja kuće?
Svota osiguranja građevinskog dijela kuće u pravilu se određuje prema vrijednosti novogradnje – koliko bi danas koštalo izgraditi istu takvu kuću. To nije tržišna cijena kuće i ne uključuje vrijednost zemljišta.
Ako je svota osiguranja niža od stvarne građevinske vrijednosti, govorimo o podosiguranju. Tada osiguratelj u slučaju štete ne isplaćuje puni iznos, nego razmjerno omjeru ugovorene svote i stvarne građevinske vrijednosti. Drugim riječima, ako je kuća osigurana na polovicu svoje vrijednosti, i kod djelomične štete možete dobiti otprilike polovicu iznosa.
Zato je svotu korisno provjeriti nakon svake veće adaptacije, dogradnje ili ugradnje nove opreme.
Treba li posebno osigurati garažu, ogradu ili solarne panele?
U pravilu da. Polica se odnosi na objekte koji su u njoj navedeni, pa je važno da su obuhvaćeni i:
- pomoćni objekti – garaža, spremište, drvarnica
- nadstrešnice i tende
- fotonaponska elektrana (solarni paneli) – ugovara se kao posebno pokriće
- ograde, bazeni i druga dvorišna oprema – ovisno o uvjetima osiguratelja
Solarni paneli i dizalice topline osobito su izloženi tuči i prenaponu, pa je kod njih korisno provjeriti i ta pokrića.
Pokriva li osiguranje kuće štetu koju prouzročim drugima?
Samo ako je ugovorena odgovornost prema trećim osobama. Kao vlasnik kuće i zemljišta odgovarate, primjerice, za štetu kada crijep s Vašeg krova padne na susjedov automobil ili kada se prolaznik posklizne na zaleđenom prilazu.
Uz odgovornost iz posjedovanja nekretnine može se ugovoriti i osiguranje privatne odgovornosti članova kućanstva, koje pokriva i štete iz svakodnevnog života izvan kuće.
Što ako je kuća vikendica ili u njoj ne živim stalno?
Kuću za odmor moguće je osigurati, ali uvjeti se razlikuju od onih za kuću u kojoj se stalno stanuje. Kod objekata koji dulje vrijeme nisu nastanjeni osiguratelji često postavljaju posebne uvjete, osobito za provalu i izljev vode. Prilikom sklapanja police zato je važno navesti da se kuća koristi povremeno.
Mogu li osigurati kuću u izgradnji ili tijekom adaptacije?
Da, objekti u izgradnji mogu se osigurati, ali to je posebna vrsta pokrića. Ako kuću već imate osiguranu, a planirate veće radove – novi krov, dogradnju ili adaptaciju – obavijestite osiguratelja i provjerite odgovara li polica novom stanju i vrijednosti kuće.
Što ako dio kuće iznajmljujem turistima?
Standardna polica osiguranja doma namijenjena je stanovanju. Ako dio kuće iznajmljujete, rizici su drugačiji – više ljudi boravi u objektu, a raste i odgovornost prema gostima. Za takve slučajeve postoji posebno osiguranje turističkih apartmana.
O čemu ovisi cijena police?
Cijenu osiguranja kuće određuje više čimbenika:
- godina izgradnje i način gradnje (masivna, montažna kuća)
- površina i lokacija kuće• visina svote osiguranja
- opseg ugovorenih pokrića i visina franšize
- zaštitne mjere – protuprovalna vrata, alarm, video nadzor
Kod većine osiguratelja premiju je moguće platiti jednokratno ili u obrocima.
Kako i u kojem roku prijaviti štetu?
Prema Zakonu o obveznim odnosima, osiguranik je dužan prijaviti štetu osiguratelju najkasnije u roku od tri dana od saznanja za nju. Kod prijave je važno:
- fotografirati štetu prije bilo kakvog nužnog popravka
- sačuvati dokaze (oštećene stvari i račune) do očevida
- poduzeti hitne mjere kako se šteta ne bi povećala – primjerice privremeno prekriti oštećeni krov
- ne započinjati veće radove prije nego što osiguratelj procijeni štetu
Osiguratelj je dužan isplatiti naknadu u ugovorenom roku, koji ne može biti dulji od 14 dana od prijave štete. Ako je za utvrđivanje opsega štete potrebno više vremena, nesporni dio isplaćuje se kao predujam.
Zašto ugovoriti osiguranje kuće preko nas?
Kao društvo za zastupanje u osiguranju surađujemo s više osiguratelja, pa sve informacije dobivate na jednom mjestu:
- pripremu ponuda više osiguratelja
- jasno objašnjene razlike u pokrićima, isključenjima i franšizama
- provjeru jesu li u polici obuhvaćeni pomoćni objekti, solarni paneli i odgovornost prema trećima
- pomoć pri prijavi štete i komunikaciji s osigurateljem
- više od 25 godina iskustva u osiguranju
Ako se pripremate za sklapanje police, korisno je pročitati i članak Kako odabrati osiguranje doma i na što paziti prije sklapanja police.
Vaš dom, bez brige
Olujno nevrijeme ili potres ne možete spriječiti, ali se možete zaštititi od troškova koje donose. Javite nam se i pripremit ćemo Vam ponude za osiguranje obiteljske kuće prema Vašoj kući i Vašim potrebama.
Usluge iz članka
