Izlio sam vodu susjedu: pokriva li to osiguranje stana?
Pukla cijev ispod sudopera, popustilo crijevo perilice rublja ili procurio bojler – i susjed odozdo već zvoni na vrata s mokrim stropom. Izljev vode jedna je od najčešćih šteta u stambenim zgradama, a pitanje „tko to plaća?“ gotovo se uvijek postavlja tek kad je šteta već nastala.
Kratki odgovor glasi: ovisi o tome što ste ugovorili. Polica osiguranja stana može pokriti štetu kod susjeda, ali samo ako uključuje osiguranje od odgovornosti prema trećim osobama. U nastavku objašnjavamo zašto je tako i što učiniti kad se izljev vode dogodi.
Tko odgovara za štetu kad voda iz Vašeg stana procuri susjedu?
Prema Zakonu o obveznim odnosima, tko drugome prouzroči štetu dužan ju je naknaditi, osim ako dokaže da je šteta nastala bez njegove krivnje. U praksi to znači da za štetu u stanu ispod u pravilu odgovara vlasnik stana iz kojeg je voda potekla – bez obzira na to je li pukla cijev ili je netko zaboravio zatvoriti slavinu.
Presudno je gdje je kvar nastao:
• Instalacije u Vašem stanu – cijevi od odvajanja za Vaš stan (odnosno od vodomjera u stanu), sanitarije, bojler, perilica rublja ili posuđa. Za njih odgovarate Vi kao vlasnik stana.• Zajedničke instalacije zgrade – glavni vertikalni i horizontalni vodovi vodovoda i kanalizacije do odvajanja za pojedini stan. Za njih odgovaraju suvlasnici zgrade putem upravitelja.
Zato je nakon izljeva vode prvo važno utvrditi točno mjesto kvara – o tome ovisi tko odgovara i čija polica dolazi u obzir.
Pokriva li osiguranje stana štetu kod susjeda?
Česta je zabluda da pokriće „izljev vode“ znači da ste zaštićeni u svakoj situaciji s vodom. Polica osiguranja stana obično se sastoji od više pokrića, a kod izljeva vode važna su dva:
• Izljev vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi – pokriva štetu u Vašem stanu: oštećene podove, zidove, stropove, namještaj i stvari u kućanstvu. Kod mnogih osiguratelja ne ulazi u osnovno pokriće, nego se ugovara dodatno.• Odgovornost prema trećim osobama – pokriva štetu koju ste prouzročili drugima, primjerice susjedu kojem je voda oštetila strop, zidove, parket ili namještaj.
Pokriće odgovornosti može biti dio Vaše police osiguranja stana, a može se ugovoriti i kao zasebno osiguranje privatne odgovornosti, koje osim štete iz stana pokriva i štete iz svakodnevnog života – na skijanju, od kućnog ljubimca i slično. Ako je pokriće ugovoreno, osiguratelj razmatra odštetni zahtjev susjeda i isplaćuje naknadu do ugovorene svote osiguranja.
Što ako je voda procurila iz zajedničke cijevi?
Ako je kvar na glavnoj (vertikalnoj) cijevi ili drugom zajedničkom dijelu instalacija, šteta u pravilu nije Vaša odgovornost. Od 1. siječnja 2025. Zakon o upravljanju i održavanju zgrada propisuje da su suvlasnici putem upravitelja obvezni osigurati zajedničke dijelove zgrade, među ostalim i od izljeva vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi te od odgovornosti prema trećim osobama. Premija se plaća iz pričuve.
Štetu u tom slučaju prijavljujete upravitelju zgrade i predstavniku suvlasnika. Imajte na umu da osiguranje zgrade pokriva zajedničke dijelove zgrade, a ne automatski i unutrašnjost Vašeg stana i stvari u njemu – za to služi vlastita polica osiguranja stana ili obiteljske kuće.
U kojim slučajevima šteta neće biti pokrivena?
Osiguratelji u uvjetima jasno navode isključenja iz pokrića, a ona se razlikuju od osiguratelja do osiguratelja. Najčešće su to:
• Odgovornost nije ugovorena – polica tada pokriva samo Vašu imovinu, ne i susjedovu• Vlaga, plijesan i gljivice nastale postupnim, dugotrajnim curenjem• Dotrajale ili neodržavane instalacije• Voda iz otvorene slavine – kod nekih osiguratelja isključena ili ograničena• Šteta veća od ugovorenog iznosa osiguranja – razliku plaćate sami• Namjerno prouzročena šteta
Ako stan iznajmljujete ili ste podstanar, provjerite kako je ugovorena polica i obuhvaća li pokriće odgovornosti i korisnika stana – kod nekih osiguratelja za stanove koji se iznajmljuju vrijede drugačiji uvjeti osiguranja.
Što ako nemate osiguranje od odgovornosti?
Tada štetu susjedu plaćate iz vlastitog džepa – dogovorom ili, ako dogovora nema, putem suda. Sanacija stropa, zidova i podova te zamjena oštećenog namještaja lako mogu doseći nekoliko tisuća eura.
Ni kada susjedu štetu pokrije njegova vlastita polica, priča za Vas nije nužno završena. Osiguratelj koji je susjedu isplatio štetu ima pravo zatražiti povrat isplaćenog iznosa od osobe odgovorne za štetu (tzv. regres) – dakle od Vas.
Što učiniti odmah nakon izljeva vode?
• Zatvorite glavni ventil vode za stan i, ako je potrebno, isključite struju u ugroženim prostorijama.• Obavijestite susjeda – a ako sumnjate na zajedničku cijev, i upravitelja zgrade te predstavnika suvlasnika.• Fotografirajte i snimite štetu u svom i u susjedovu stanu prije bilo kakve sanacije.• Pozovite vodoinstalatera i zatražite izvješće o učinjenim radovima ili račun u kojem su navedeni mjesto i uzrok kvara.• Prijavite štetu osiguratelju bez odgađanja – rok prijave određen je uvjetima osiguranja i često iznosi svega nekoliko dana.• Sačuvajte oštećene stvari i račune i ne započinjite veće radove prije izvida, osim hitnih mjera za sprječavanje daljnje štete.• Ne obećavajte susjedu isplatu bez znanja osiguratelja – uvjeti osiguranja od odgovornosti to u pravilu ne dopuštaju i možete izgubiti pravo na pokriće.
Zašto ugovoriti osiguranje stana preko nas?
Kao društvo za zastupanje u osiguranju surađujemo s više osiguratelja, pa sve informacije dobivate na jednom mjestu:
• pripremu ponuda od više osiguratelja• jasno objašnjene razlike u pokrićima, isključenjima i svotama osiguranja• provjeru uključuje li polica izljev vode i odgovornost prema trećim osobama• pomoć kod prijave štete i podršku u komunikaciji s osigurateljem• više od 25 godina iskustva u osiguranju
Često postavljana pitanja (FAQ)
Pokriva li osiguranje zgrade štetu u mom stanu?
Ne automatski. Osiguranje zgrade odnosi se na zajedničke dijelove zgrade, a šteta na unutrašnjosti stana i stvarima u njemu pokriva se vlastitom policom osiguranja stana.
Susjed odozgo me poplavio, a nema osiguranje. Što sada?
Ako je kvar nastao na instalacijama u njegovu stanu, susjed u pravilu odgovara za štetu. Ako Vaša polica uključuje izljev vode, štetu možete prijaviti svom osiguratelju, koji zatim može tražiti povrat od susjeda.
Mogu li odgovornost prema trećima dodati na postojeću policu?
Kod mnogih osiguratelja polica osiguranja stana može se proširiti pokrićem odgovornosti, a moguće je ugovoriti i zasebnu policu privatne odgovornosti.
Spavajte bez brige
Izljev vode ne možete uvijek spriječiti, ali se možete zaštititi od troškova koje donosi – i Vaših i susjedovih. Javite nam se i pripremit ćemo Vam ponude osiguranja stana s pokrićem izljeva vode i odgovornosti prema trećim osobama.