All RISK osiguranje - široka zaštita poslovanja i imovine

ALL RISK osiguranje – sveobuhvatna zaštita modernog poslovanja

Zaštita poslovanja danas je jedan od ključnih elemenata dugoročne stabilnosti svake tvrtke. Neovisno o tome radi li se o proizvodnom sektoru, IT sektoru, trgovini, zdravstvenoj ustanovi ili uslužnoj djelatnosti, nepredviđeni događaji mogu izazvati ozbiljne financijske posljedice i ugroziti kontinuitet poslovanja.

Na hrvatskom tržištu poduzetnici najčešće ugovaraju osiguranje imovine, osiguranje odgovornosti, police za zaposlenike te osiguranje vozila i CYBER rizika. Ipak, posljednjih godina sve više tvrtki odlučuje se za ALL RISK osiguranje za zaštitu imovine i kontinuiteta poslovanja zbog znatno opsežnije razine zaštite uz druge police za specifične rizike.

Što je ALL RISK osiguranje?

ALL RISK polica temelji se na principu da su pokriveni svi iznenadni i nepredviđeni događaji koji nisu izričito isključeni uvjetima osiguranja.

To predstavlja glavnu razliku u odnosu na klasične police koje pokrivaju samo unaprijed navedene (imenovane) rizike poput požara, oluje, provale, izljeva vode i sl.

Kod standardnih polica osiguranja imovine (s imenovanim rizicima) poduzetnik mora dokazati da je šteta nastala upravo zbog ugovorenog rizika. Kod ALL RISK modela osiguranja pristup je obrnut - šteta je pokrivena osim ako osiguratelj može dokazati da je riječ o isključenju navedenom u polici ili pripadajućim uvjetima osiguranjauz policu.

Ovakav pristup pruža veću sigurnost i značajno smanjuje mogućnost nepokrivenih šteta.

Koje su glavne prednosti All RISK police?

Opsežno pokriće za poslovnu imovinu

ALL RISK osiguranje može biti prikladno za ugovaranje i obuhvatiti primjerice:

• poslovne prostore različitih namjena
• proizvodne pogone
• skladišta
• strojeve, uređaje, aparate i opremu
• IT i elektroničku opremu
• zalihe robe
• namještaj i inventar

Prednost je što se kroz jednu policu može zaštititi velik dio poslovne imovine bez potrebe za ugovaranjem velikog broja zasebnih polica s pojedinačnim pokrićima što značajno smanjuje administrativne resurse poduzetnika.

Pokriće nepredviđenih događaja

Klasične police često ne pokrivaju neuobičajene ili teško predvidljive situacije. Upravo tu ALL RISK osiguranje pokazuje svoju najveću vrijednost.

Primjeri iz prakse uključuju:

• zaposlenik slučajno ošteti stroj tijekom rukovanja
• viličar sruši regal sa zalihama
• prodor vode kroz fasadu uništi IT opremu
• prenapon izazove kvar elektroničkih sustava
• pad predmeta ošteti proizvodnu liniju

Takve situacije često nisu jasno definirane u standardnim policama, dok ih All RISK pristup u pravilu pokriva ako nisu posebno isključene.

Veća sigurnost poslovanja

Kod standardnih osiguranja često se postavlja pitanje:

“Je li baš ovaj događaj pokriven?”

Kod ALL RISK police fokus nije na popisu rizika nego na popisu isključenja. To tvrtkama daje:

• veću sigurnost
• manje administrativnih opterećenja i sporova
• bržu obradu šteta
• lakše upravljanje poslovnim rizicima

Prikladno za modernu opremu i tehnologiju

ALL RISK police posebno su korisne za:

• poslovne zgrade s uredima i vrijednom opremom
• zdravstvene ustanove
• proizvodne firme
• hotele
• trgovačke centre

Moderna oprema osjetljiva je na slučajna oštećenja, prenapone, tehničke incidente i ljudske pogreške koje klasične police često ne pokrivaju dovoljno široko.

Mogućnost ugovaranja pokrića uslijed prekida poslovanja

Jedna od najvećih prednosti ALL RISK osiguranja je mogućnost kombiniranja s osiguranjem od prekida rada (Business Interruption).

Ako primjerice požar ili neki drugi osigurani slučaj zaustavi proizvodnju ili rad poslovanja na nekoliko mjeseci, polica može pokriti:

• izgubljenu dobit
• najam prostora
• rate kredita
• plaće zaposlenika
• druge fiksne troškove

To omogućuje tvrtki da preživi razdoblje oporavka bez ozbiljnog udara na likvidnost.

Što All RISK osiguranje najčešće ne pokriva?

Iako naziv sugerira “osiguranje od svih rizika”, postoje standardna isključenja koja se nalaze u gotovo svim policama.

Najčešća isključenja uključuju:

• prirodno trošenje i habanje, eksploataciju
• koroziju i vlagu zbog lošeg održavanja
• tvorničke ili konstrukcijske greške
• namjerno izazvane štete
• ratne rizike

Posebno je važno naglasiti da se u Hrvatskoj rizik potresa često ugovara kao dodatno pokriće uz doplatu premije, čak i kod ALL RISK police.

Na što treba obratiti pažnju kod ugovaranja police?

Prilikom ugovaranja ALL RISK osiguranja važno je detaljno analizirati:

• popis isključenja
• limite pokrića
• podlimite za pojedine vrste šteta
• franšize i učešća u šteti
• način osiguranja pojedinih rizika (puni iznos osiguranja, svota prvoga rizika, podlimit)
• uvjete osiguranja za specifičnu opremu ili djelatnost
• vrijednost na koju se imovina osigurava (novo nabavna, knjigovodstvena, stvarna, ugovorena)

Primjerice, polica može imati ukupni limit od nekoliko milijuna eura, ali ograničenje od samo npr. 20.000 eura za štete nastale uslijed prodora oborinskih voda.

Također je važno razumjeti razliku između:

• odbitne franšize
• integralne franšize

Kvalitetna analiza i razumijevanje rizika ključni su za pravilno definiranje prikladnog pokrića.

Druge važne vrste osiguranja za zaštitu poslovanja

Iako ALL RISK osiguranje predstavlja najširi oblik zaštite imovine, kvalitetna zaštita poslovanja obično uključuje i dodatne police.

Osiguranje odgovornosti

Rizici u poslovanju često dolaze iako su poduzete sve mjere sigurnosti. Osiguranje odgovornosti štiti imovinu tvrtke od odštetnih zahtjeva i financijskih gubitaka ako prouzročite štetu trećim osobama (ozljeda, smrt ili uništenje stvari.

Samo posjedovanje objekta, zemljišta ili obavljanje djelatnosti, uz sve mjere opreza, može dovesti do situacije da se nađete u obvezi naknade štete.

Postoji mogućnost Izbora različitih oblika pokrića osiguranja od odgovornosti. Navodimo neke od najčešćih:

• opća odgovornost prema trećim osobama, s pokrićem odgovornosti prema vlastitim djelatnicima
• odgovornost iz posjeda objekta i zemljišta
• profesionalnu odgovornost (ugovorna odgovornost)
• odgovornost proizvođača za proizvode s nedostatkom
• odgovornost

Brojne su djelatnosti za koje je profesionalna odgovornost i zakonom propisana.

Osiguranje zaposlenika poduzeća

Sve više poslodavaca ugovara:

• kolektivno osiguranje od nezgode
• dobrovoljno zdravstveno osiguranje
• pokriće odgovornosti poslodavca prema radnicima

Takve police pružaju dodatnu sigurnost zaposlenicima i predstavljaju važan benefit pri zapošljavanju.

CYBER osiguranje

Sve prisutnija digitalizacija poslovanja donijela je nove rizike poput:

• ransomware napada
• krađe podataka
• prekida rada sustava
• GDPR incidenata

CYBER osiguranje može pokriti:

• troškove IT forenzike
• pravno savjetovanje
• gubitak prihoda
• troškove oporavka sustava

Za koga ALL RISK osiguranje može biti posebno korisno?

ALL RISK police najčešće ugovaraju:

• male i srednje tvrtke
• proizvodne firme
• IT i tehnološke kompanije
• zdravstvene ustanove
• logističke i skladišne tvrtke
• uredi s vrijednom opremom
• poduzeća koja ovise o kontinuiranom radu sustava

Zaključak

ALL RISK osiguranje predstavlja moderan i sveobuhvatan pristup zaštiti poslovanja. Široko pokriće, fleksibilnost i mogućnost zaštite od velikog broja nepredviđenih događaja čine ga jednim od najkvalitetnijih rješenja za suvremene tvrtke.

Kad ALL RISK osiguranje uključuje i osiguranje od prekida rada te se ugovore police osiguranja od odgovornosti i osiguranje od CYBER rizika, takvim sveobuhvatnim osigurateljnim pokrićima mogu se značajno smanjiti financijske posljedice štetnih događaja i pomoći tvrtki očuvati stabilnost poslovanja u različitim kriznim situacijama.